埃塞俄比亚电信引领埃塞俄比亚普惠金融计划

—— 埃塞俄比亚被GSMA称为非洲“沉睡的巨人”之一，埃塞电信引领埃塞俄比亚普惠金融计划，助力国家的普惠金融发展和数字化转型。本文将邀请埃塞电信分享如何推出TeleBirr业务，并将其一步步打造成一个支付生活方式品牌，为客户提供“一站式服务”，并在未来满足埃塞俄比亚人民的金融服务需求。

就总用户数而言，埃塞俄比亚电信是非洲仅次于MTN的第二大运营商，也是全球第23大运营商。作为一家综合电信运营商，目前我们拥有6950万移动客户，超过56万固定宽带客户和86万固定语音客户，覆盖埃塞俄比亚99.1%的区域。我们肩负着通过提供可靠的通信和数字金融服务，让埃塞俄比亚人民生活更便捷，并加速国家数字化转型的使命，为此，我们于2021年5月推出了TeleBirr移动钱包解决方案。2022年7月1日，我们还启动了一项为期三年的“LEAD”发展战略，从纯粹的联接服务向数字化和金融服务转型，简化组织和个人的日常活动，实现包容性增长。该战略还针对普通民众和企业客户，提供云化增值服务、新的内容服务和解决方案，在传统的语音和数据服务之外开辟出新的收入来源。TeleBirr完全贴合“LEAD”战略，已成为该战略的重要支柱，助力埃塞俄比亚的普惠金融和数字化转型。

TeleBirr：埃塞俄比亚普惠金融计划的支柱

TeleBirr由埃塞俄比亚电信与华为技术联合开发，是埃塞俄比亚第一个由运营商主导的移动钱包平台。移动钱包解决方案在埃塞俄比亚具有巨大的发展潜力，GSMA在2018年发布的一份关于全球移动钱包支付应用情况的报告中，将埃塞俄比亚称为非洲“沉睡的巨人”之一。TeleBirr定位为埃塞俄比亚普惠金融计划的支柱，TeleBirr推出后，埃塞俄比亚移动钱包业务的渗透率显著提升。

TeleBirr提供储蓄、汇款、移动钱包、信用支付、小额信贷和小额储蓄等服务。用户只需一部手机便可进行各项交易，例如存取款、缴纳水电费、向家人和朋友转账、即时获得小额信贷、透支及储蓄服务。我们也与国际汇款公司有合作，提供国际汇款服务。还通过进一步的创新，与埃塞俄比亚的初创企业、电子政务等集成，为他们的客户提供便利地无现金交易服务。

TeleBirr的重大里程碑

TeleBirr在推出后不到两周便突破了100万客户。截至2022年12月，TeleBirr的用户数达到2650万，交易额达到1280亿埃塞俄比亚比尔（约合23亿美元），成为非洲首家获得如此成就的移动钱包运营商。同时，我们的国际汇款交易额也达到150万美元。TeleBirr的生态系统不断扩大，包括101名主代理商及旗下的97000名代理（其中30%是女性），24000名商家和17家银行合作伙伴。已有超过52家公共和私营机构接入TeleBirr，使得TeleBirr成为埃塞俄比亚互联互通最强的移动钱包平台。2022年8月，我们与Dashen Bank合作，推出了具有当地特色的小额信贷和小额储蓄服务，包括TeleBirr Mela（小额信贷服务）、TeleBirr Sanduk（小额储蓄服务）和TeleBirr Endekise（信用支付服务）。这些服务在推出后的90天内，交易额达到5亿埃塞俄比亚比尔，客户数超过50万。同时，TeleBirr还推出了数字彩票，这也是我们发展历程中另一个重要的里程碑。

TeleBirr还被选为电子政务支付渠道，支持各类G2C支付，譬如，联邦文件认证与登记机构（DARA）、交通罚款机构、移民和公民服务、Hybrid Designs（网约车）、外交部（MoFA）、埃塞俄比亚会计审计委员会（AABE）以及贸易和区域一体化部（MoTRI）等各项公民款项支付。TeleBirr还是埃塞俄比亚政府燃料补贴计划的独家支付渠道，可以帮助识别符合补贴条件的客户，为其发放补贴，简化了相关的政府事务流程。

TeleBirr发展过程中面临的挑战

发展TeleBirr的过程中，我们遇到了一系列挑战，主要与人口因素有关。例如，代理、客户和商家的识字率较低，阻碍了TeleBirr在部分地区的推广。有些商家虽然已在TeleBirr注册，但这些商家的使用率也未达预期。低收入市场和农村地区对TeleBirr平台缺乏了解，导致平台未能在这些地区的商家中大规模普及。在一些社区，民众移动通信知识缺乏也是导致上述挑战的原因。

构建移动钱包业务代理体系是TeleBirr面临的另一项挑战。经过多次考虑，我们将现有的话费充值分销渠道发展成了移动钱包业务代理。埃塞俄比亚电信在全国拥有30多万个零售网点和500多家门店，为了发挥它们的潜力，我们将主要的话费充值分销商发展成了主代理。然而，说服他们代理新业务并非易事，我们必须设计更加灵活的场景和解决方案吸引代理和客户。

此外，我们还必须应对监管障碍。过去几年，埃塞俄比亚的监管环境有了很大的改善。然而，由于银行渗透率低，银行业缺乏成熟的基础设施，所以我们在获取移动钱包服务供应商许可证时遇到了一些复杂的问题，感谢我们的领导层持续与当局沟通解释，最终成功拿到了许可证。我们正在进一步推动简化监管程序，因为这不仅对我们有利，还将惠及埃塞俄比亚所有其他的电信运营商。

我们正与埃塞俄比亚国家银行探讨如何应对移动支付面临的监管挑战。例如，我们认为应该提高交易限额，让人们充分利用移动联接的便捷，灵活完成更多交易。我们还想帮助擦鞋匠、街头小贩等非常小的商户，这是我们面临的另一项挑战，因为它们不属于埃塞俄比亚税收或法律许可的管辖范围。此外，我们认为，对激励或奖金征税可能会适得其反。我们希望监管机构和税局能及时考虑并解决这些问题。

TeleBirr的成功策略

自TeleBirr推出以来，我们成功克服了其中一些挑战，对于另一些无法完全克服的，也采取措施降低了它们的影响。例如，我们根据当地习惯对各项服务命名，为客户和代理提供佣金，不断尝试产品和服务创新，与生态系统伙伴携手合作，这些都是TeleBirr获得广泛认可的关键。此外，我们还积极推出了社交分享及推荐营销活动，例如提供返现、充值或交易现金券。我们还将TeleBirr纳入了我们的忠诚度计划（Asham Tele），并面向代理和商家推出了有关年金的现金奖励计划。

我们通过技术合作将商家平台集成到TeleBirr中。作为一项重大突破，我们通过与CNET的合作，实现了TeleBirr和大量零售及业务合作伙伴的对接。CNET集成支付系统，使得CNET合作伙伴（超市、酒店、医院、药店和咖啡馆）的客户可以使用TeleBirr进行支付。截至2022年12月，已有99户商家集成了CNET和TeleBirr，交易总额约为9.9亿埃塞俄比亚比尔（约合1840万美元）。

未来，我们希望将TeleBirr打造成一个数字化交易市场和最大的金融科技平台，支持埃塞俄比亚乃至整个非洲的无现金交易和数字经济的发展。TeleBirr不仅是埃塞俄比亚数字化的门户，我们也希望借助TeleBirr这个平台，促进教育、农业、游戏、健康等行业的发展，成为一家横跨不同行业的企业。与此同时，我们也致力于将TeleBirr打造成一个支付生活方式的品牌，为客户提供“一站式服务”，满足他们未来的金融服务需求。